如何從銀行的口袋掏錢出來，中小企業申辦貸款要訣

這幾年來，常常可見許多政府單位都積極召開振興傳統產業的座談會，各部會也開出多項支票，協助中小企業向銀行貸款，但是仍有不少的企業就是無法從銀行口袋中掏錢出來，所以各項的放款和優惠辦法，一直乏人利用，本會在此針對幾項向銀行申貸時應注意的事項和要訣加以整理，提供各位做參考：

一、擬定資金計劃：

很多中小商家，常常沒有資金的規劃，不知道要借多少錢來維持營運和業務週轉，短中長期的資金如何使用等，許多人都是想先借到錢再說，也不管要如何應用這筆錢，和未來如何在期限內償還款項，銀行一般都是要看企業使用資金的目的和方式，若只是因為經營不佳想借錢，而不知如何運用這一筆資金，銀行是很難把錢借給沒有計劃的企業。所以向銀行申貸的第一步是審慎評估自己的資金需求，和如何在某些營運項目上投注資金，規劃未來的回收期和自己的回收力，才能確定要借多少錢是對自己最有幫助的，也才能在辦理貸款時，說服銀行借錢給你，對企業的未來經營也才能更精準。此外一般在集資開業後的一年內，要慎用資金執行計劃，因為依照銀行界的習慣，是不會貸款給成立不滿一年的商業和服務業。

二、集中火力，向主力的行庫申貸：

所謂主力的行庫，是指平時最常往來的行庫，如一般辦理匯款、開立支票和存款的行庫，甚至是之前借貸的銀行。中小企業的規模通常不大，營業的收入也不多，所以在辦相關存款業務時，除考量方便性外，也應要注意銀行的借放款的難易度，藉以培養和銀行之間的關係，中小企業主通常怕把雞蛋放在同一籃子內，所以會分散存款和匯款在許多的銀行開戶往來，這是很大的忌諱，雖然目前徵信相當發達，但是銀行間仍對這種分散式的往來，相當敏感。所以在企業成立初就應慎選往來的銀行，即使是面臨人情的壓力，也應注意自己存提款的記錄，不要任意轉存，因為當你需要資金時，銀行是不會講人情的。而企業的各項收支均透過固定的往來銀行下，銀行也能清楚了解到公司的經營狀況和信貸記錄，而包括退票註記清償、背書和擔保債務未償、企業負責人和經營者的信用記錄，甚至水電費的繳交狀況和存款餘額足不足都會影響銀行對申貸的核准與否，若是之前的記錄不佳，亦應老實向銀行說明原因，雙方建立起信任，才能維持長久的合作。第一次的申貸，銀行都會很慎重地檢視相關文件和證明，時間可能會較長，企業應以小額的貸款和自償性融資為主，慢慢和銀行建立起關係來！

三、重視財務報表：

如果說短中長期的資金計畫是反映企業未來的經營前景，財務報表就是展現目前和過去的經營狀況，而一般的中小企業卻往往忽略了財務報表的重要性，甚至不會編財務報表的公司，也大有人在，所以在借貸時，這是一個很大的煩惱，而在這種情形之下，應儘可能出示公司和相關人的財務證明，包括平時記帳的帳本、支出憑證、往來存匯款記錄、名下的不動產和所得稅結算申報單等，讓銀行清楚公司的財務狀況和償還能力，這一點在目前逾放比和呆帳比例大量增加時，銀行會更加謹慎的！不過有鑑於中小企業的這種狀況，銀行公會也設計出一種統一的表格「小額週轉金簡便貸款資料表」提供企業申辦三百萬元以下的小額週轉金簡便貸款，這種表格在各行庫均可索取，填寫內容不外是企業的基本資料、出資人、動產與不動產狀況、近一年內企業營收和存借匯的情形，加上簡易的資產負債表和損益表等，讓不會編製財務報表的企業，可以詳盡向銀行表述自己的財務狀況。

四、收集相關資訊、與銀行保持良性的互動：

融資貸款是一種相互往來的金融商業行為，其實和一般的商業行為相同，要有相對的商業信用和交易法則，銀行也是靠賺取利息來生存，不會隨便拒絕合理的申貸。但一般想向銀行申貸的，卻是單純以債權債務的關係來考量，雙方的觀念落差太大，這是造成今日有各項的放款和優惠辦法，申貸成功的例子卻不多的原因。下列幾個觀念和看法是值得企業去嘗試的：

1.收集各單位相關的優惠申辦措施，找出對自己最有利的，小額貸款比較不容易取得銀行的優惠，所以必須利用各種獎勵或輔導性的低利貸款，多收集多比較多詢問，都會讓企業取得資金的成本降低不少。

2.欠錢不還，再借很難。部份企業在辦理借貸時，很少考量還款的能力和利率，若只是想單靠景氣好轉來翻身，而不好好規劃資金運用的話，通常會讓債務壓得喘不過氣來，銀行即使再紓困或展延，也只是讓自己的壓力更重，在目前的大環境，銀行也會針對可能的呆帳加強催收，以致有雨天收傘的情況。所以企業每一筆的借貸，都要好好評估，即使在前債未清之下，若能提出讓銀行相信的償債能力或企業本身的發展潛力，都不難再得到銀行的融通，此外企業也可以再進行財務的規劃，養成良好的收支習慣，在銀行的記錄中留下良好交易信用。

3.單刀直入，勝過拐彎抹角。有不少企業在申貸時都會靠許多管道或請託，但是依目前嚴格察查逾放比的情況，效果早已不如以前，徒增申貸的成本，倒不如直接找銀行承辦人員或主管，一切都攤開來說，清楚表達自己的計畫和遠景，讓銀行了解企業的資金需求，增加雙方的互信。

4.申貸保證。貸款時，擔保品是最基本的要件，這也是大企業和中小企業在取得貸款的難易度中，最大的差別，目前在這一方面，除了自己提供擔保品外，也可以尋求中小企業信用保證基金協助，以補足擔保。

相關資料查詢：

小企業信用保證基金 http://www.smbcgf.org.tw/